Para a maioria das pessoas, ter dívidas é simples de entender. Ou deves dinheiro ou não deves. Se não tens prestações em atraso, se pagas tudo a horas, o assunto fica arrumado. O problema é que o sistema bancário não pensa assim. Podes estar completamente tranquilo com as tuas contas e achar que nem sequer estás a dever um Euro e ainda assim, apareceres como alguém com responsabilidades financeiras elevadas. Não porque falhaste, mas porque existem situações que contam como dívida mesmo quando nunca deves um cêntimo.
Ter dívidas sem saber? É possível!
Há pequenas decisões do passado que continuam a pesar hoje. Coisas que fizeste sem pensar duas vezes e que nunca mais revisitaste. Um cartão de crédito feito numa loja, só para aproveitar um desconto. Pagaste tudo e guardaste o cartão numa gaveta. Para ti, acabou ali. Para o banco, não.
Enquanto esse cartão existir, o limite também existe. E esse limite conta como se pudesse ser usado a qualquer momento. Mesmo que nunca o voltes a tocar.
O mesmo acontece quando aceitas ser fiador de alguém. Na altura parece um favor inofensivo. Anos depois, se esse crédito ainda estiver ativo, o sistema continua a olhar para ti como alguém que pode vir a ter de assumir aquela dívida. Não interessa se nunca pagaste nada. O risco está lá.
Depois existem os casos mais desconfortáveis
Créditos antigos que achavas fechados, mas que continuam registados. Erros administrativos. Ou situações em que alguém usou os teus dados sem saberes. Não é comum, mas acontece mais do que se imagina.
O problema é que tudo isto só vem ao de cima quando já estás numa situação sensível. Vais pedir um crédito habitação, trocar de carro ou renegociar um empréstimo. Do teu lado, está tudo em ordem. Do lado do banco, aparecem cartões, limites e responsabilidades que nem te lembravas que existiam.
O resultado é quase sempre o mesmo. A taxa de esforço parece alta. O crédito é recusado ou aprovado com condições piores. E ficas sem perceber o que correu mal.
A verdade é que o banco está a olhar para um mapa que tu nunca viste.
O documento que tens de conhecer
Existe um documento oficial que reúne todas as responsabilidades de crédito associadas ao teu nome. Chama-se Mapa de Responsabilidades de Crédito e é gerido pelo Banco de Portugal. É esse mapa que os bancos consultam antes de tomar decisões importantes.
Qualquer pessoa pode consultá-lo gratuitamente. Demora poucos minutos e pode poupar-te muitas dores de cabeça.
Entra no site do Banco de Portugal e procura por Central de Responsabilidades de Crédito. Podes também utilizar esta ligação.
Depois tens de carregar onde diz autenticar e obter mapa.
Existem três formas de autenticação
Aqui recomendo a fazer autenticação pelas finanças só por ser o mais fácil. É que por enquanto se escolhermos o cartão de cidadão precisamos de leitor. Ainda não podemos utilizar a chave móvel digital para o efeito.
Clica em “Obter Mapa” (seleciona o mês mais recente).
Abre o PDF. Lá vai estar tudo e verificas se tens ou não dívidas em teu nome.
Reconheces tudo o que lá está?
Entretanto se vires cartões que já não usas, vale a pena cancelá-los formalmente. Por outro lado, se aparecerem créditos que já pagaste, a instituição tem de corrigir a informação. Se vires algo que não reconheces de todo, é um sinal de alerta sério e deve ser tratado de imediato.
