TAEG: a sigla que está a sugar o teu dinheiro (e nem dás por isso)

Todos já vimos aquelas letras pequeninas nos anúncios de cartões: “TAEG 19,9%”.
Mas poucos param para pensar o que isso significa. E é aí que muitos se enganam porque essa pequena sigla pode estar a tirar-te centenas de euros por ano sem que notes.

Afinal, o que é a TAEG?

TAEG quer dizer Taxa Anual Efetiva Global. É o valor que mostra quanto custa realmente o teu crédito incluindo tudo: juros, comissões, anuidades e impostos.

Imagina que pedes 1000€ emprestados.

Se a TAEG for de 20%, isso significa que, no fim de um ano, vais pagar cerca de 200€ só em custos. E quanto maior o valor e o tempo que demoras a pagar, mais a bola de neve cresce.

É por isso que a TAEG é considerada a medida mais honesta para perceber o verdadeiro custo de um crédito. Ou seja, muito mais do que a TAN (Taxa Anual Nominal), que mostra apenas os juros “puros”.

TAEG vs TAN: o truque das letras pequenas

A TAN é o que os bancos gostam de mostrar porque parece simpática. Mas é só uma parte da história. A TAEG, por outro lado, é o valor real do que vais pagar ao fim do ano.

Por exemplo:

Um cartão pode anunciar TAN de 12%, mas ter TAEG de 19,9% por causa das comissões e seguros obrigatórios.

Outro pode ter TAEG de 15%, mas cobrar anuidade de 30€.

Moral da história: a TAN é o “cartaz bonito”, a TAEG é o “contrato real”.

Comparação entre os principais cartões de crédito (2025)

Fizemos as contas e comparámos as TAEG médias dos cartões mais usados em Portugal. Eis o resultado:

Como se vê, qualquer TAEG acima dos 18–20% já é um alerta vermelho. E é mais comum do que se pensa: a maioria dos cartões “sem anuidade” compensa com TAEG altíssimas.

O impacto na tua carteira (com exemplo real)

Suponhamos que tens 1000€ em dívida num cartão com TAEG de 20%, e decides pagar o mínimo mensal (5%). Parece inofensivo, certo?

Errado. Demoras mais de 4 anos a liquidar e pagas cerca de 400€ em juros e encargos.
Ou seja, o banco ganha quase metade do que pediste, só porque deixaste “rolar”.

Agora imagina se forem 2000€, 3000€… É aqui que a TAEG se torna o maior buraco negro do teu orçamento.

O que deves evitar

Evita cartões com TAEG acima de 20%. São caros e indicam que a instituição vive à custa dos juros de quem não paga tudo a tempo.

Desconfia de “créditos imediatos” ou “sem anuidade”. Muitas vezes, a ausência de taxa fixa é compensada por uma TAEG gigante.

Cuidado com o pagamento mínimo. Parece prático, mas transforma-se num ciclo infinito de dívida. Sempre que possível, paga a totalidade da fatura mensal.

Não peças aumentos de limite sem necessidadze. Maior limite = mais tentação para gastar e mais juros se te atrasares.

Consulta o simulador do Banco de Portugal. Lá encontras todas as TAEG atualizadas e comparáveis entre bancos e cartões. Trata-se de uma ferramenta essencial antes de assinares qualquer contrato.

O truque das “promoções”

Muitos cartões anunciam “3 meses sem juros” ou “cashback imediato”. Parece ótimo e até pode ser mas lembra-te: o que conta é o depois. Quando a promoção acaba, entra em cena a TAEG real. E aí, se não fores disciplinado, o custo dispara.

Como escolher o melhor cartão

Se usas o cartão apenas para pagar e liquidar no final do mês:
Procura TAEG baixa + sem anuidade (ex: CTT Money ou ActivoBank).

Se costumas deixar saldo em dívida:
Escolhe TAEG abaixo de 17%, mesmo que pagues anuidade. A longo prazo, poupas mais.

Se só queres benefícios (cashback, milhas, etc.):
Usa-os com moderação e paga sempre o total mensal senão o “bónus” desaparece nos juros.

Conclusão: a TAEG é o verdadeiro teste de inteligência financeira

Muitos portugueses ainda escolhem cartões pelo bónus, pelo design, ou por serem “do supermercado que uso sempre”. Mas a verdade é que a TAEG é o número que dita se estás a ganhar liberdade ou a entrar num ciclo de dívida.

Da próxima vez que vires essa sigla em letras pequenas, lembra-te disto: “TAEG 19,9%” não é só um número. É o preço da tua distração.